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    威尼斯人网址:招行信用卡发展启示录: 消费金融如何穿越周期的迷雾

    时间:2018-6-4 20:05:28  作者:  来源:  查看:30  评论:0
    内容摘要:继2017年的大干快上、全民“狂欢”之后,2018年3月份以来,上市互金平台相继迎来股价的阴跌,迄今为止,普遍跌幅在40%以上,个别平台跌幅则超过60%。同一时期,上市银行相继发布财报,信用卡业务普遍迎来喜人的增长。有人痛哭有人欢笑,成为颇具行业特色的时代注脚。规模大扩张的时代已...
    继2017年的大干快上、全民“狂欢”之后,2018年3月份以来,上市互金平台相继迎来股价的阴跌,迄今为止,普遍跌幅在40%以上,个别平台跌幅则超过60%。同一时期,上市银行相继发布财报,信用卡业务普遍迎来喜人的增长。

    有人痛哭有人欢笑,成为颇具行业特色的时代注脚。规模大扩张的时代已然落幕,消费金融行业已步入分化时代。

    在本文中,我将着重剖析招行信用卡15年的发展历程,希望站在历史的视角,能找到穿越周期迷雾、实现可持续发展的一点启示。

    2003-2007:把握风口,尽享时代红利

    2002年12月,招商银行启动信用卡业务,一出生,便踏上了风口——2001年12月中国加入WTO,为经济增长插上了腾飞的翅膀。

    2003年,招行信用卡新增发卡62万张,创造了VISA、MASTER国际组织大中华区会员银行国际信用卡首年发行量的历史记录。次年,通过弹性年费政策、联名卡和消费积分等活动,招行实现新增发卡222万张。



    个人业务的快速发展,让招行敏锐地感觉到零售业务的巨大潜力。2004年,招行便明确提出将零售银行业务作为发展的战略重点——尽管当时个人贷款在贷款总额中的占比仅为14.57%。

    2006和2007年,信用卡业务迎来爆发式增长。2007年招行新增发卡1034万张,接近之前4年的总和,这一记录直到2016年才再次被打破。2007年,招行也取得了成立以来最好的经营业绩,净利润增长超过120%。



    佳绩的取得,离不开自身的努力,更重要的,则是宏观环境的加持。一如招行在2005年年报中提到:

    “随着现代消费的迅速壮大、居民财富的日益集中、老龄化社会的加速来临、中小企业的强劲崛起,社会金融需求日趋多样化和个性化,个人财富管理、消费信贷、企业理财、中小企业融资等需求以超出预料的速度持续成长,为商业银行提供了广阔的市场机会”。

    2003-2007年,GDP增速和城镇居民人均可支配收入均保持两位数以上的增长,2007年,GDP同比增长14.2%,人均可支配收入同比增长17.2%,均创下新高。为防止经济过热,央行持续加息,又对银行净息差提供了强有力的支撑。2007年招行净息差3.11%,同比提高0.39个百分点,贡献了净利息收入增量的44%。

    各种利好因素叠加之下,中国银行业迎来了黄金时代。

    2008-2013:二次转型,聚焦价值变现

    繁荣到极点,危机也就不远了。2007年,中国饱受经济过热的折磨,美国则爆发次贷危机,2008年,演变为全球金融危机。中国未能幸免,经济从过热走向冰封,一个极端到了另一个极端。

    新的宏观形势下,信用卡业务进入调整期。

    2008年,招行信用卡不良率为2.77%,同比提高0.85个百分点。同年,招行开始强力推进信用卡业务转型,调整信用卡营销策略,探索精益化客户经营道路,从求量到求质。当年,信用卡新增发卡658万张,同比少增376万张,同年注销信用卡405万张。



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